NOTA DEL EDITOR
Comparto este interesante artículo sobre banca, sobre cómo nuestra nación se está vendiendo a los grandes bancos. Escrito por Ellen Brown, expone lo que la mayoría de nosotros nunca pensó, por qué esos pequeños bancos que solían brindarnos servicios más personalizados, están desapareciendo y las consecuencias para nuestras vidas y libertades.
Vender a los megabancos de Estados Unidos: la regulación está matando a los bancos de la comunidad, los bancos públicos pueden revivirlos
Restauración de la banca comunitaria: el modelo de Dakota del Norte
por Ellen Brown
Global Research
Dodd-Frank institucionaliza “demasiado grande para fallar”
¿Cómo pueden los bancos de la comunidad preservarse y nutrirse? Para algunas ideas, podemos mirar hacia un estado en el que todavía están prosperando: Dakota del Norte. En un artículo titulado “Cómo un Estado escapó a la regla de Wall Street y creó un sistema bancario que posee un 83 por ciento de propiedad local”, Stacy Mitchell escribe que el sector bancario de Dakota del Norte tiene poco parecido con el del resto del país:
Con 89 bancos comunitarios pequeños y medianos y 38 cooperativas de crédito, Dakota del Norte tiene seis veces más instituciones financieras de propiedad local por persona que el resto de la nación. Y estos bancos locales y uniones de crédito controlan un rotundo 83 por ciento de los depósitos en el estado, más del doble del 30 por ciento del mercado que las instituciones financieras pequeñas y medianas tienen a nivel nacional.
Su secreto es el centenario Bank of North Dakota (BND), el único banco depositario estatal del país, que se asocia y apoya a los bancos locales del estado. En un artículo de abril de 2015 titulado “¿Está Dodd-Frank matando a los bancos comunitarios? La pregunta más importante es cómo salvarlos”, Matt Stannard escribe:
Los bancos públicos ofrecen beneficios únicos a los bancos comunitarios, incluida la garantía de depósitos, la protección contra la caza furtiva de clientes por parte de grandes bancos, la creación de acuerdos más exitosos y … el cumplimiento normativo. El Banco de Dakota del Norte, el único banco público de la nación, apoya directamente a los bancos comunitarios y les permite cumplir con los requisitos regulatorios, como la proporción entre activos y préstamos y coeficientes de depósitos a préstamos … [E]l mantiene solventes a los bancos comunitarios de otras maneras, Disminuir el impacto del cumplimiento regulatorio en los resultados de los bancos.
Sabemos por datos de la FDIC en 2009 que Dakota del Norte tenía casi 16 bancos por cada 100,000 personas, la mayor cantidad en el país. Sin embargo, una cifra más importante es el promedio de préstamos de los bancos comunitarios per cápita, que fue de $12,000 en Dakota del Norte, en comparación con solo $3,000 a nivel nacional… Durante la última década, los bancos en Dakota del Norte con un promedio de menos de $1,000 un sorprendente 434 por ciento más de préstamos a pequeñas empresas que el promedio nacional.
El BND ha sido muy rentable para el estado y sus ciudadanos, más rentable, según el Wall Street Journal, que JPMorgan Chase y Goldman Sachs. El BND no compite con los bancos locales, sino que se asocia con ellos, ayuda con la capitalización y la liquidez y les permite hacerse con préstamos más grandes que de otro modo irían a los bancos fuera del estado más grandes.
Con el fin de ayudar a los prestamistas rurales con el cumplimiento normativo, en 2011 el BND fue dirigido por la legislatura estatal para entrar en el negocio de originación de hipotecas de viviendas rurales. Los bancos rurales que solo veían de tres a cinco hipotecas al año no podían soportar la carga regulatoria, lo que provocaba pérdidas de negocios a bancos de otros estados.
Después de un programa piloto exitoso, la SB 2064, que establece el Programa de Originación Hipotecaria, fue firmada por el gobernador de Dakota del Norte el 3 de abril de 2013. Establece que el BND puede establecer un programa de préstamos hipotecarios residenciales bajo el cual el Banco puede originar hipotecas residenciales si el sector privado los servicios de préstamos hipotecarios no están razonablemente disponibles. Bajo este programa, una institución financiera local o una cooperativa de crédito puede ayudar al Banco a tomar una solicitud de préstamo, reunir los documentos requeridos, solicitar los documentos legales requeridos y mantener el contacto con el prestatario. En una audiencia en el proyecto de ley, Rick Clayburgh, presidente de la Asociación de Banqueros de Dakota del Norte, testificó en su apoyo:
En los últimos años, debido a las cargas regulatorias que nuestros bancos enfrentan por la aprobación de Dodd Frank, y ahora la creación del Buró de Protección Financiera del Consumidor, se ha vuelto muy prohibitivo para varios de nuestros bancos el proporcionar servicios hipotecarios residenciales. Hace dos años trabajamos tanto con la Independent Community Bankers Association, como con nuestra Asociación y el Bank of North Dakota para idear en este programa la ayuda del banco para proporcionar servicios en las partes del estado que realmente se han apoderado de la hipoteca residencial. . Tenemos varios de nuestros bancos que han cancelado préstamos hipotecarios en sus comunidades. Han detenido el proceso porque no pueden permitirse el lujo de ser redactado por su regulador.
Bajo el Programa de Originación de Hipotecas, a los bancos locales se les paga lo que esencialmente es una comisión de búsqueda para enviar préstamos hipotecarios rurales al BND. Si el BND toca el dinero primero, le corresponde a él lidiar con los reguladores, algo que puede permitirse capitalizando las economías de escala. Por lo tanto, el banco local evita tener que lidiar con el cumplimiento normativo mientras mantiene a su cliente.
El BND es el único modelo de banco de depósito de propiedad pública en los Estados Unidos; pero en Alemania, los bancos Sparkassen de propiedad pública operan una red de más de 15,600 sucursales y son la columna vertebral financiera que respalda al fuerte sector empresarial local de Alemania. En lo que se refiere al cumplimiento normativo, también aprovechan las economías de escala, al proporcionar un departamento de cumplimiento que agrupa recursos para hacer frente a las onerosas regulaciones impuestas a los bancos por la UE.
El BND y las Sparkassen son modelos probados para mantener la viabilidad de los servicios bancarios y de crédito locales. Es hora de que otros estados sigan el ejemplo de Dakota del Norte, no solo para proteger a sus comunidades locales y bancos locales, sino para aumentar sus ingresos, escapar de la soga de Washington y Wall Street y proporcionar un depositario de fianza para sus fondos públicos.
Ellen Brown es abogada, fundadora del Public Banking Institute, miembro principal de Democracy Collaborative y autora de doce libros, incluidos Web of Debt y The Public Bank Solution. Un decimotercer libro titulado The Coming Revolution in Banking saldrá este invierno. También es coanfitriona de un programa de radio en PRN.FM llamado “It’s Our Money”. Sus más de 300 artículos de blog se publican en EllenBrown.com.
Este artículo fue publicado originalmente por Web of Debt Blog.
– La fuente original de este artículo es Global Research.
