En un mundo dominado por el crédito, es fácil olvidar que la verdadera riqueza alguna vez se medía en activos tangibles como el oro y la plata. Con el tiempo, la Reserva Federal y los bancos centrales reemplazaron el «dinero real» por monedas fiduciarias, dinero no respaldado por activos físicos, sino por la confianza del gobierno. Hoy, el dólar estadounidense y otras monedas son esencialmente crédito. Cada dólar gastado se suma a la deuda nacional, perpetuando un ciclo de dependencia del crédito que afecta a las economías de todo el mundo.
Para las personas, las cadenas del crédito son evidentes. Desde tarjetas de crédito hasta préstamos estudiantiles e hipotecas, muchos están atrapados en un ciclo de endeudamiento solo para mantenerse al día con los gastos de vida. En los países en desarrollo, economías enteras dependen del crédito. En estos casos, el crédito no es solo una herramienta, es un salvavidas.
La mentalidad de «compre ahora, pague después» está profundamente arraigada en la sociedad, pero a menudo conduce a una deuda abrumadora. Las compañías de tarjetas de crédito de Estados Unidos con frecuencia cobran tasas de interés superiores al 21,5 por ciento o incluso al 29 por ciento, lo que deja a los consumidores luchando por pagar tanto el capital como los intereses. Propuestas como la de limitar las tasas de interés al 10 por ciento, como sugirió el expresidente Donald Trump, podrían ofrecer cierto alivio, pero no abordan el problema más profundo: nuestra dependencia del crédito.
La propuesta de Trump apunta específicamente a las tasas de las tarjetas de crédito, pero no soluciona el problema más amplio de la adicción al crédito. Bajar las tasas de interés aliviaría cierta presión financiera, pero no cambiará las fuerzas estructurales que impulsan el endeudamiento.
Algunos sostienen que limitar las tasas podría tener consecuencias no deseadas, como que los bancos limiten el crédito para los prestatarios de alto riesgo o aumenten otras tarifas. Esto podría empujar a los consumidores hacia peores opciones, como los préstamos de día de pago. Después de todo, el crédito es tanto una herramienta para el crecimiento como un instrumento de explotación. Para muchos, endeudarse no es una opción, sino una necesidad.
¿La sugerencia de Trump es revolucionaria? En parte, sí. Desafía la capacidad de las compañías de tarjetas de crédito para obtener ganancias de las tasas altas. Pero la reducción de las tasas sólo aborda los síntomas, no la causa de la dependencia del crédito. El crédito no sólo tiene que ver con las tasas de interés, sino con cómo lo usamos y dependemos de él.
El enfoque de Trump está en los titulares, viniendo de un hombre a menudo criticado como un capitalista que protege a las corporaciones por sobre la gente común. Sin embargo, recientemente se informó que ofreció residencia permanente a inmigrantes indocumentados que se gradúen con al menos dos años de educación universitaria, lo que agrega complejidad a la imagen de un hombre típicamente asociado con las grandes empresas por sobre las causas sociales. La propuesta de Trump de limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito incluso se ganó un aliado inesperado: el socialista Bernie Sanders, quien expresó su voluntad de trabajar con Trump en este tema.
Este sistema no es inevitable. Es hora de repensar la banca y el crédito. Si los bancos privados no se reforman, los gobiernos deben intervenir con una intervención limitada para proteger a los consumidores. Esto no es abogar por el socialismo, sino por la participación del estado para asegurar que el crédito sirva como una herramienta para el empoderamiento, no la explotación. El gobierno ya administra sistemas como los préstamos estudiantiles: ¿por qué no extender este modelo a otras áreas de las finanzas personales? Un sistema de crédito respaldado por el gobierno podría ofrecer préstamos a bajo interés, evitando a los bancos y aliviando la tensión financiera.
Sin embargo, si la intervención del gobierno es una “mala palabra” debido a los temores al socialismo, entonces los bancos deberían tomar la iniciativa y reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito a un máximo del 10 percent. Seguirían obteniendo miles de millones de dólares en ganancias, sin atrapar a los consumidores en un ciclo de deuda.
Esas reformas permitirían un endeudamiento responsable sin la carga de los altos intereses y la deuda interminable. La intervención del gobierno no tiene por qué socavar el capitalismo; debería llenar el vacío que el sector privado ha dejado de tener. El objetivo es ofrecer una alternativa justa, no reemplazar la libre empresa, sino proteger a los individuos de la explotación financiera.
Este modelo también podría beneficiar a las naciones en desarrollo, donde el crédito asequible es escaso. Los préstamos a bajo interés podrían empoderar a los empresarios e impulsar las economías locales, fomentando el crecimiento y reduciendo la dependencia de los préstamos predatorios. Promovería una economía global más equitativa, manteniendo al mismo tiempo los principios de los mercados libres.
El sistema actual, donde los bancos tienen el poder, es insostenible. El crédito ha pasado de ser una herramienta para el crecimiento a un método de explotación. Si los bancos no cambian, el gobierno debe intervenir de forma limitada, garantizando que el crédito funcione a favor de las personas, no en su contra. Es hora de romper las cadenas de la esclavitud del crédito y crear un sistema que empodere a los consumidores. El momento del cambio es ahora.
